NFC、云端以及关闭式体系是举动付出结构干流，开发者有必要把握这三者的优缺陷，才干打造出顾客乐意运用的举动付出体系
一般举动钱包或付出应用程式或许用的付出结构有三种：NFC、云端或关闭式体系，由于安全性和危险办理流程的高标准，NFC遭到供给者和举动网路的喜爱，独立的新创公司喜爱云端钱包，一般会透过一个云端服务来衔接运用者的卡片，并运用材料衔接性、地舆定位或QR 码（快速回应）／条码来买卖，商家则倾向于挑选关闭式体系，由于喜爱自己可重复储值的礼物卡体系作为首要的资金来源。
这三种生态体系──NFC、云端钱包或关闭式体系──乃至能够共存在一个钱包里，成为一个万用的举动钱包，更简略流通到不同的设备渠道，每种生态体系或许有自己的长处和缺陷，因而开发者有必要衡量每一种的本钱，挑选最合适的。
每一种举动付出体系都有各自的优缺陷，尽管企业往往会衡量商业模式、上市时刻或顾客一切权来做决议计划，不过最终是易用性、安全性和附加价值促进顾客买单。
NFC付出应用程式
NFC 就像许多其他的无线通讯标准，例如蓝牙或RFID（无线射频辨识），让两个物体能够交流材料封包，尽管蓝牙或RFID 在物体相隔好几英尺时依然能够运作，不过NFC 的间隔比较短──一般大约一公分的规模，可用在各种举动运用事例：朋友间共享相片、拍一下海报取得促销的媒体下载或读取交通卡取得现在的余额。
申请者的NFC 付出一般靠三个首要的组成元素：手机的NFC天线、手机里防搅扰的安全元件（一个才智晶片，依据EMV标准，运用者的卡片材料在晶片里遭到维护）、和放在店内收银台的非触摸式NFC读卡机，顾客的手机有援助NFC的话，能够走进任何援助非触摸式付出的商铺，在读卡机上感应手机付款，对商家来说，这看起来就像运用者刷卡相同（或是刺进晶片暗码卡，像在美国以外的区域的作法）。
现在已有超越1亿2千5百万个举动设备援助NFC技能，能让两个设备在相隔一寸左右的间隔里相互交流材料，读卡机和手机之间的电磁交流会继续0.5 秒，在这段时刻内读卡时机从手机内的安全晶片读取材料，这个材料跟写在塑胶卡片磁条上的加密材料是相同的，不过在后面有加上额定的材料和暗码，它们能够具有有用性。
NFC付出的运用者体会像这样：顾客走到收银台结帐时会翻开应用程式、输入PIN码，预备付款时会点付款按钮或把手机拿到读卡机上方，或许她只需把手机拿到读卡机上方、不必敞开应用程式，这些互动会由于所运用的举动非触摸式标准而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所规则的功用需求──以及发卡银行怎么标准它的卡片在POS终端机呈现的办法，读卡时机透过嘹亮的哔声来提示顾客和商家，顾客的手时机轰动或显现某种承认消息，买卖就完成了！
尽管NFC技能（有时被称为举动非触摸式付款）在有些区域被办理得很好且被广泛运用，像南韩的公共运送和主动贩卖机，不过在其他商场的承受度不高，像美国和英国，归因于几点，例如是否有设备和商家的承受度，不过首要是由于NFC技能杂乱和碎片化的根底架构。
NFC付出不可或缺的参与者包括举动网路营运商（MNO）、信赖办理服务渠道（TSM）和服务供给商（或许是银行、商家或运送授权单位），像Isis之类的钱包有好几家银行参与其间，这种生态体系会更杂乱，会有好几个TSM和服务供给商。
MNO
赞同TSM透过空中传输存取SIM 卡，因而能够设备（和之后可移除）银行顾客的卡片材料，材料一般包括在只需一个钱包应用程式可运用的小Java 应用程式里。
TSM
透过举动材料网路，代表银行安全地设备和办理设备上的卡片材料。
银行或发卡单位
发行卡片给顾客，并规则能够怎么在举动情境里运用卡片材料。
服务供给商
掌控运用者体会和促进银行、MNO 和顾客之间的交流，有时服务供给商和银行是同一个，由于银行开端整合NFC 付出，作为举动银行应用程式的一部分。
近两年内涵许多国家有一些成功的NFC 实验计画，是由设备制造商、银行和电信商……之间的协作所推动，以及遭到首要的付出网路支撑，像Visa和MasterCard。
长处
从安全性来看，NFC生态体系的首要长处是顾客感到安心，NFC付出是最安全的举动买卖办法，为了付款，运用者有必要把手机十分接近读卡机，它选用强壮的银行等级的安全架构，例如设备上的才智晶片（相较于应用程式把顾客的卡片材料贮存在手机作业体系或云端服务里，骇客简直不或许损坏），以及安全的空中传输材料衔接、多要素身份认证和PIN码以阻挠任何应用程式的歹意运用，假设运用者丢失手机，打电话给银行或服务供给商可阻挠丢失的手机进行未授权的付出，或许彻底移除付出功用。
同样地，研讨显现假设一个举动付出应用程式跟顾客的金融机构有关，他们比较或许信赖它，相较于像Google或Apple的科技公司和Verizon或ATT之类的举动网路营运商，你能够看到顾客比较能承受信用卡网路和银行之类的金融机构。
再者，NFC 买卖自身的速度让现金看起来过期，有些应用程式能让你只需感应、彻底不必敞开应用程式（一般针对小额买卖或转帐的情境），相对于试着把条码或QR码适当地对齐扫描器（有必要是光学扫描器，由于手机玻璃萤幕会反射一般扫描器的雷射光），有些运用者觉得感应NFC设备的动作比较天然，尽管在美国的承受度比在加拿大和巴西要低和慢（NFC POS读卡机在零售通路有较高的浸透率），NFC绝比照信用卡和现金要快，从开端到完毕的时刻大约是其他付出办法的1/3，抽出钱包、拿出信用卡、刷卡、输入PIN 码、从收银员手中拿到收据，整个时刻大约可费时45秒（你自己测看看！），假设你现已拿出手机（你在排队无聊时或许这样做），NFC付出一般约费时12 秒，收银员给你收据的时刻也省了下来，由于应用程式能够供给你完好的买卖纪录。
其他长处是即便没有材料网路时也能够付款（例如在手机信号不通的大型零售商铺里），由于体系是树立在咱们每天运用塑胶卡片的既有根底上，它跟会员卡、交通票卡、身分证和门禁卡的互通让它成为代替钱包的首要竞争者。
应战
在顾客能够下载应用程式、找到有相容读卡机的商铺前，一切NFC生态体系的成员有必要齐心协力，像Isis—美国三大举动电信商稀有的合资公司（ATT、Verizon 和T-Mobile），参与者包括发卡商Wells Fargo和American Express──花了许多力气在协谐和树立联系上，像南韩和日本之类的国家现已在这个体系有成功的开展，由于一般是单个的举动网路或设备制造商在主导，是将这种付出办法推行到顾客手中的重要人物。
商家的承受度对举动付出应用程式来说永久都是应战，NFC也不破例（尽管它是最广为被承受的），各地援助NFC技能的出售端点数量都不同，像加拿大、法国、巴西和波兰这些国家街头巷尾的商铺和计程车都有非触摸式读卡机，但2013 年6 月时在美国只需500，000+台读卡机，这个数字在未来几年或许会生长，由于付出网路（Visa、MasterCard、American Express 等）调整危险职责方针，把更多诈欺购买的职责放到商家，跟NFC用的卡片相同的EMV卡片能下降诈欺购买的数量，很快地商家就得保证他们的POS 体系有透过最新的配件晋级，不过现在来说，美国7百万零售商铺里只需超越7%承受NFC。
云端付出体系
“云端”贮存是一个进入付出国际的科技盛行词，现在可在咱们需求时和需求的地方从任何连网设备取用咱们的档案和个人材料，顺着这个方向，咱们看到钱银变得愈来愈笼统，现在多亏了举动设备，咱们能够从任何地方取用咱们的钱。
有些人认为云端付出是最有功率的生态体系，相较于NFC 生态体系，根底建设的费劲作业较少，顾客跟一个安全的网路服务注册他的卡片，任何透过举动设备的付出会被记到资金来源的帐上，灵敏的卡片材料（期望）永久不会贮存在手机上，买卖是透过在店里扫描条码和QR 码（LevelUp），从顾客的设备先付款再取货（Square Order），或许运用地舆定位来验证契合资历的顾客在场（PayPal Here）。
最早开展这种体系的是PayPal，因而它的运用者最多（编撰本书时占15%的举动运用者），不过现在有许多新创公司参与这场剧烈的战局，依据Angel List 上的Payments 类别，大约有1，100 家！在LevelUp 应用程式的事例里，运用者在参与的商家出示加密过的QR 码，然后会记在他们相连的帐户上，商家只需用出售端点的专用LevelUp 扫描器扫描QR 码（LevelUp 也有针对商家的应用程式），读卡机宣布哔声，几秒钟后运用者会收到电子收据，LevelUp 也有针对常客的奖赏，因而他们能够累积扣头。
PayPal 不约束在任何一种付出互动办法，而是试着选用“瑞士刀”的办法，尽力最大化相容的商家的数量，PayPal 尽或许地整合许多付出办法，包括远端订货、在出售端点输入电话号码和PIN 码、透过地舆定位触发的打卡，和乃至运用低功率蓝牙的beacons，地舆定位付出特别有远见。
当运用者在一家店的数尺内时，她能够“打卡”，她的姓名和面孔会呈现在商家的出售端点应用程式上，顾客只需说：“我用PayPal 付款；我是露西”，然后就能够拿着她的双份拿铁脱离。
Square 是另一个透过云端无实体卡片买卖的发起者，这个服务的意图是为了改造传统的POS 终端机和库存体系，一切都是从运用插在手机耳机孔的精巧塑胶卡片刷卡设备开端，Square 最近完毕Square Wallet 这项付出产品，它是Register 应用程式的调配产品，运用者能够衔接信用卡或金融签帐卡，然后只需在喜爱的商家打卡，结帐时供给姓名，他的面孔和姓名就会呈现在商家的Register应用程式上（图2-10），是PayPal 的地舆定位付出功用的前驱，Square转换方向，宣布了一项全新产品，叫做Square Order，能让运用者透过高雅的订货流程和单击结帐跟邻近的餐厅点餐，他们只需走到或开车到商家取餐。
图2-10｜Square的Register应用程式，顾客可运用它的姊妹应用程式Wallet打卡（感谢Fast Company和Square供给图片）。
Square 和PayPal的产品方向首要是让商家的收款更简略，供给他们较低的处理费和让他们能透过刷卡设备配件承受卡片付出，以及提高传统的“收银机”──改进困扰大部分出售端点体系的运用者介面，你曾看过结帐收银员逐个找寻你所点的产品吗？Intuit、LevelUp 和Revel 这些公司正在改动那种状况，将时刻转嫁到顾客身上，这特别合适很小型的商家，例如那些在美食餐车国际里的，能承受各种付出办法代表收入的生长。
长处
相较于NFC 杂乱的根底建设，云端钱包是灵敏的代替计划，对运用者和开发者来说进入门槛都低许多，一家期望进入这个范畴的新创公司只需契合PCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standard）所规则的持卡人隐私条款即可，这项安全认证标准是由Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB 和Discover 所树立的，为持卡人材料的处理和数位买卖的进行供给多层维护，契合PCI 和树立处理付出的API 后，就仅仅发明运用者体会的事了，会验证运用者：a） 的身份，b） 有一张有用的卡片，c） 想进行一次付出，新运用者的注册适当简略（一旦他填完可怕的信用卡表单），会比用NFC 应用程式要快。
这些类型的应用程式也跟硬体相容，举例来说，运用者不需求晋级到援助NFC 功用的设备，因而这种办法适用于一切首要的举动渠道（除非它运用到低功率蓝牙的beacons，会需求手机契合最新的蓝牙标准）。
应战
跟NFC 电子钱包相同，它依然面对相同的承受度应战，两者都依靠商家在收银台有相容的硬体──不管是条码用的雷射扫描器，或是会辨识出已注册顾客在邻近时的应用程式，当说到收入时，商家倾向于保持可行的现状，很少想测验改动收银机硬体──特别假设他们才刚花了5，000美元在出售端点体系上的话。
另一项对云端付出的冲击是，它们不受商家的欢迎，由于商家有必要跟收单银行协作来处理它们的买卖，这些收单银行一般会对危险比较高的买卖收取较高的手续费，云端付出一般被视为“无卡买卖”，商家要付较高的手续费，这跟NFC 付出相反，NFC付出是“有卡买卖”，代表持卡人和卡片都在收银台前，因而危险低。
运用者的卡片材料被传输和贮存到伺服器后，云端付出应用程式让运用者处于最不安全的状况下，尽管大部分的应用程式，像PayPal，能让运用者设定PIN码或暗码来锁住应用程式，但应用程式只跟云端伺服器、应用程式的通讯的加密强度和运用者的PIN码挑选相同安全，假设骇客偷听运用者的举动材料传输，运用像 Wi-Fi网路假造之类的办法──也便是设定一个看似无害的共用Wi-Fi 网路，称为“attwifi-free”或“免费的共用Wi-Fi”──任何连上这个网路的手时机开一扇窗给骇客，让他看到暗码以及在应用程式和云端伺服器之间传输的持卡人材料，那杯双份拿铁或许比运用者想的贵！
另一项实践的应战是，不是信赖的网路或没有Wi-Fi 网路时不或许买卖，即便材料连线不是问题，运用者等候推播消息、简讯或电子收据等办法的买卖承认时往往会感遭到推迟，即便在今天快速的4G LTE 网路和共用Wi-Fi 热门的国际里，时间短的推迟就足以拖慢或阻止云端付出。
关闭式付出体系
关闭式付出体系就像零售商铺里的小钱罐，顾客能够为之后的运用存一笔钱，它们以储值卡为根底，只能在一家店扣抵，一个调配的举动应用程式能让顾客扣抵储值的钱，一般是在出售端点出示QR码或条码，运用者能够无限储值卡片，只放想花在特定商家的钱，防止他们的金融材料和银行帐户曝光，对运用者来说也是为特定类型消费编排预算的好办法，像食物杂货或餐厅，商家一般将顾客忠诚度计画跟关闭式卡片做结合，让顾客继续回流。
长处
从承受度的面向来看，关闭式应用程式简略实作，由于一般是商家自己的，特别能快速推出，由于运用大部分雷射扫描器能读取的条码和QR 码，而现代出售端点都有雷射扫描器，结帐收银员只需求指出顾客用礼物卡付款。
取决于他的储值金额，运用者的危险会很低，对想测验举动付出的初次运用者来说，这些低危险让关闭式体系成为好的进入点，由于这些卡片常跟奖赏计画绑定，也能够显现点数纪录给运用者，鼓舞他赚取满足的点数来取得免费产品和省下未来购买的钱，由于是在举动设备上，能够追寻余额的关闭式应用程式大幅改进塑胶卡片的不方便，运用者不需求请商家刷卡来检查余额，或余额比预期低时感到讶异，这些应用程式彻底相容于设备，可用在任何举动设备……或乃至才智手表上！即便没有材料信号时也能够运用──这点优于云端付出。
应战
这些体会的确需求无线网路衔接，因而运用者在收银台扫描前能够看到现在的余额（避免拖慢结帐速度，遭到其他顾客的仇视），不然她会不知道钱是否满足。
关闭式体系望文生义便是关闭的：只能在同一家联系零售店运用，这项约束会让运用者的举动设备主页挤满她喜爱的商铺的图示，而不是供给她“一个通用的电子钱包”。
